רכישה של רכב, ועל כך אין צורך להכביר מילים, אינה דבר של מה בכך. הסכום הנדרש נע בין כמה עשרות למאות אלפי שקלים, ואפילו כאשר מתפשרים – למשל, רכישת רכב יד שניה או רכב בעל תיבת הילוכים ידנית – מדובר בהוצאה שלא כולם יכולים לעמוד בה.
ההון העצמי הנדרש לצורך הרכישה משמעותי במיוחד, אך בשנים האחרונות הפך לפופולארי פתרון שעשוי להיות יעיל בהחלט. קוראים לו רכישת רכב במימון מלא. כיצד זה מתבצע בדיוק?
כך המימון המלא נכנס לתמונה
כשמדברים על קניית רכב במימון מלא, מתכוונים לרוב להלוואה בשיעור מחיר המחירון של הרכב כולו. מעצם גודלה של ההלוואה, ברור כי מדובר לרוב על תקופת החזר ארוכה במיוחד, שמגיעה למספר שנים – פרק זמן של חמש שנים (60 חודשים) הוא לגיטימי בהחלט.
עם זאת, כל הלוואה מהסוג הזה תהיה כרוכה, מטבע הדברים, בריבית, המשתנה בהתאם למאפייני העסקה הספציפית, אך גם על פי המדיניות של החברה שמעניקה את פתרון המימון (כפי שנראה בהמשך).
מימון מלא לרכישת רכב הוא פתרון אידיאלי עבור אנשים שמעוניינים לרכוש רכב מיד ראשונה או מיד שניה, אך אין ברשותם את ההון העצמי הנדרש לצורך השלמת הרכישה – במציאות הישראלית הנוכחית, לא מעט אנשים עונים על ההגדרה הזו.
גם אנשים שיכולים למצוא את ההון לרכישת הרכב, אך לא מעוניינים להוציא כספים נכבדים מחשבון הבנק שלהם בפעם אחת בוחרים, לא פעם, בפיתרון של מימון מלא לרכב.
מי מעניק את המימון?
מימון מלא לרכישת רכב עשוי להיות מוענק על ידי מספר גורמים עיקריים. הלוואות, מעצם היותן כאלה, מכניסות אותנו לשדה המשחק של הבנקים, ואכן – כמעט כל בנק בישראל מעניק הלוואות ייעודיות עבור רכישת רכב.
עם זאת, בדרך כלל אין המדובר הוא במימון מלא במלוא מובן המילה, אלא בסכום המגיע לכ-80% ממחיר המחירון של הרכב עבור רכב יד ראשונה, וכ-60-70% ממחירם של כלי רכב מיד שניה. בהמשך לכך, מרבית הבנקים נוטים להגביר גם את הסכום המקסימלי שהם עשויים להעניק בתור הלוואה, וזאת בלי קשר למחיר המחירון של הרכב.
חברות הפועלות בתחום הרכב, כמו גם חברות פיננסיות חוץ בנקאיות, משלימות את התמונה. למעשה, המציאות מראה שאת המימון המלא יותר, לעיתים עד לרמת מחיר המחירון, ניתן למצוא דרכן.
תנאי אישור ההלוואה נוטים להיות גמישים יותר מאשר דרך הבנקים, וההליך עצמו פשוט כי כמה, אם כי במחיר מסוים: הריבית הנדרשת עבור מימון רכב מהסוג הזה היא לרוב גבוהה יותר מאשר דרך הבנקים.
כך עושים זאת נכון
רכישת רכב, וגם זה נראה היום מובן מאליו, מצריכה לא מעט "מחקר" טרם השלמת הרכישה. זו לא רק ההחלטה על התקציב שמעוניינים או יכולים להקדיש למשימה, סוג הרכב שמחפשים או הדגם הספציפי, אלא גם הבחירה בפיתרון המימון.
אפילו כשמחפשים מימון כמה שיותר מלא של הרכב, מומלץ לסקור היטב את שדה המשחק, ולו מכיוון שישנם פערים עצומים בהצעות של חברות שונות הפועלות בתחום.
אחד היתרונות של המימון המלא הוא היכולת להתאים אותו באופן מלא לצרכים של הלקוחות. עם זאת, לכל גורם פיננסי יש מדיניות שונה, כך שגם אם בוחרים מראש דגם ספציפי וסכום שנדרש לקבל באמצעותו, ייתכנו עדיין הבדלים באופן פריסת ההחזר, במשך תקופת העסקה, בתנאי היציאה וכיוצא בזה.
ההמלצה הברורה היא לבצע השוואה מקיפה טרם רכישת הרכב, תוך מחשבה לא רק על המצב הפיננסי בהווה – אך גם מתוך ציפייה של שנים קדימה.
